Împrumuturile cu costuri exorbitante păreau apanajul firmelor specializate în „credite până la salariu”. Iată că există şi împrumuturi pe termen mai lung cu dobânzi care te îngroapă şi garanţii imobiliare sau gaj pe maşina personală.
Mai întâi o precizare. DAE este cu atât mai mare cu cât scadenţa creditului este mai scurtă, fiind un instrument util în compararea împrumuturilor de acelaşi tip. Iată un exemplu de la Viva Credit care percepe o dobândă de 1,2% pe zi. La o lună, cine ia un împrumut de 100 de lei va plăti în final DAE de 4114%. Aceeaşi sumă şi aceeaşi dobândă zilnică reduc DAE la 930% când scadenţă e la 6 luni şi „doar” 438% când se rambursează după un an. Mă rog, nu e cazul Viva care dă credite până la salariu şi nu pe scadențe lungi, exemplul e însă util pentru a trece la următorul client din listă, e vorba de Claret Euro Credit.
Dobânda e de „numai” 60% pe an ceea ce face ca în cazul unui împrumut la care s-a garantat cu auturismul iar scadenţa este la 12 luni , DAE să fie de 122%. Se poate şi cu scadenţă la 5 ani, la aceeaşi dobândă „fixă” de 60%, caz în care DAE coboară la 85%. Interesant de remarcat: cine ia 10.000 lei de la Claret pentru 5 ani, va restitui în final de peste trei ori mai mult, adică 31.700 lei. Da, dar ai o mare „facillitate”, creditorul suportă poliţa Casco pe perioada împrumutului (firesc, îşi protejează potenţială proprietate). Colac peste pupăză, nici dobânda de 60% nu e bătută în cuie fiind afişată mai mult cu scop orientativ de vreme ce compania s-a simţit datoare să precizeze că „dobânda e negociabilă în funcţie de valoarea garanţiei”. Cu alte cuvinte, cele 60 de procente pot reprezenta cazul fericit, bun de pus în vitrina site-ului, fiind posibile şi situaţiile în care costul să fie per total mai mare dacă maşina nu e ultimul răcnet. Claret este în final mărinimos anunţându-ne că „pot beneficia de acest împrumut şi persoanele cu istoric negativ la Biroul de Credite”. Ceea ce presupune că finanţatorul îşi va lua toate măsurile de siguranţă oferind o suma mult mai mică drept credit decât cea care rezultă din evaluarea maşinii.
Dar asta nu e tot, cine vrea senzaţii tari poate încerca împrumutul Claret cu garanţie imobiliară unde dobânda fixă scade „spectaculos” de la 60% la „numai” 45%! La un împrumut de 45.000 lei (echivalentul a 10.000 euro) pe 5 ani, DAE este de 55%. Spre comparaţie, un credit Prima Casă se acordă acum la DAE de 3-4%. Da, dar dobânda nu e fixă ca la Claret, cine ştie ce se poate întâmpla pe parcurs…Oricum, cine ia 45.000 lei de la Claret plăteşte în final, după 5 ani, 110.000 lei, o rată de multiplicare pe care o experimentează şi un debitor ipotecar la o bancă normală dar după…30 de ani. Te gândeşti că poate ar fi o soluţie disperată chiar şi Claret dacă debitorul ar putea restitui banii foarte repede? Te înşeli, la creditul cu garanţie imobiliară comisionul de acordare (botezat comision upfront) este de 4%, bani care pleacă spre creditor chiar dacă restitui creditul după 24 de ore…
Ce m-a amuzat foarte mult este că prin Claret se pot obţine şi…refinanţări. Cel puţin compania se referă şi la acestea. Cum ar fi să pleci de la o bancă pentru a ajunge pe mâna celor de la Claret? Cât de masochis ai putea fi pentru asta? Vorbind serios mă întreb ce mai aşteaptă BNR şi Parlamentul pentru a fixa nişte repere maximale la aceste împrumuturi prin IFN-uri? Chiar lăsăm totul la mâna cererii şi ofertei, mai ales când sunt tot mai multe cazuri care arată că oferta poate fi tot mai rapace iar cererea disperată?